2023 年房贷利率会降到 3.5% 吗？
先上结论：已经不可能再降了，为什么？
降低利率是鼓励有条件的家庭购房，结果却导致了提前还贷。
延迟退休是为了缓解社保资金的不足，结果很多年轻人不交社保了。
放开三胎是为了鼓励生育，结果人口却出现了负增长。
高房价为了鼓励年轻人奋斗，结果他们却选择了躺平。
很多人都会疑惑一个问题，还钱还能把银行还破产吗？
答案是确实会的。
按理来说，银行应该希望你尽快还钱，以充裕资金池并支付利息进行高周转获益。
那为什么还款会让银行破产？
原因就是银行并不满足于你按月还款产生的缓慢利息。
比如你借贷100万5.88%的利率，还款周期30年，还款总额220万。
银行要是老老实实等30年，那钱两下就被借光了，不仅利润有限，还要考虑有人不还钱的各种坏账问题。
所以那么银行的实际操作是什么呢？
银行把你这张总金额220万的借条拿到手以后，会把它以150万的价格卖出去，这个售价是以你会老老实实稳定的还款来制定高低，也就是优质贷款和次级贷款。
房贷对银行来说就是优质贷款，你不还，我就把你房卖了，里外不亏。
于是买到这张借条的公司等于直接赚了70万到手，只是这70万需要30年才能兑现完毕，显然他们也等不了30年。
于是他们买了一大堆这种借条，凑了100亿，把这些借条作为一个整体打包投放在金融市场上。
然后起了一个好听的名字，比如：民生发展基金A1
谁都可以来买，标注为低风险，年利率为2.75%，然后很快手里有闲钱的客户群体就买光了这100亿，算上应支付给这些客户的2.75%的收益，净赚10亿到手。但支付给这些用户的钱也不是一下就付清的，所以实际上收益有远超10亿的资金，接下来的事相信大家也能想到。
比如先留下5亿去缓慢支付客户收益，假如可以稳定支付两年
剩下的90亿又可以到银行那里去买借条，买了借条银行又有钱借出去了，借条买到手又可以发基金债券，又会有客户买，客户买完又去找银行买借条，银行又有钱借出去
雪球越滚越大，直到每个人都背负到债务为止。
如果这个时候有个人出来说，我要提前还贷，100万30年220万的总还款额算上违约金，一共还款120万。
可银行已经把这张借条150万卖出去了，买到借条的人把它按220万的价格卖给市场了，现在有人提前还了款，相当于220万的收益不存在了，120万的利润不存在了
要是只是十个人一百人这么干，银行可以闷声吃这个亏，因为利润大兜得住，但是如果100万人都要提前还款呢？
所以，这就是银行为什么不希望你提前还款的原因。
他们的算盘是，老韭菜高息套牢，新韭菜降息买房。这样钱赚到了，房也卖掉了。
而上有政策下有对策，大家现在的做法是，老韭菜借的钱丢给银行，新韭菜不当了，不玩了，利息再低也不借了。
他们以为老韭菜和新韭菜是两个世界，其实他们就是同一群人。
房子有居住属性和金融属性，居住是体验爽不爽，金融是借来的钱值不值。现在房屋溢价大部分来自于金融属性，但是如果房子不涨了，跌了赔钱了，金融属性没有了，之前借来的钱产生不了增值，那最好的方案就是还掉钱，缩减投资避免更大的损失。
老韭菜不投资，自然市场上没有了新韭菜，要不然在住房自有率超过90%的中国，哪里还有那么多首套首贷的刚需人群。
之前火热时候的刚需，不过是通过离婚，过户折腾出来的投资名额。当然，真的等房结婚的年轻人，也在迅速减少，不是人口断崖了，而是可以不结婚了。
老韭菜不投资，新韭菜不结婚，面对难以回头的房价，我们都有美好的前途。
下面这篇文章里昂也不知道还能存活多久，如果有缘看到的就点个赞吧
我是 @里昂先生 个人随笔，喜欢研究生活中的人际交往、人情世故，分享一些自己的知识与见解，欢迎志同道合者一起分享交流。